王程：数字人民币终于来了

　　今天，商务部发布重磅文件，公开宣布：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点，由人民银行制定政策保障措施。

　　董希淼 国家金融与发展实验室特聘研究员

　　“可以不开立银行账户或者支付账户，只要你装有数字货币钱包，你就可以使用央行数字货币”

　　具体内容不少，这里给大家划划重点：

　　先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。

　　全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春等28个省市(区域)。

　　这还仅仅是一个开始，按此前计划，今后两到三年时间，全国会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。

　　有人或许会问：央行数字货币究竟长成啥样?

　　看吧，这是此前在网上流传的，农行账户内测央行数字货币的照片。

　　从农行数字货币钱包首页中看，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能，看起来，是不是有点像简版的支付宝?

　　是的，你没看错，中国官方数字货币，即将呱呱坠地了，这将是全世界第一个以主权国家货币为锚的数字货币。

　　它不像支付宝或微信支付，背后是实打实的国家信用支撑，而且支付可以“离线”进行，不用网络和手机信号，手机和手机之间碰一碰，就可以完成。

　　二

　　央行数字货币是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

　　它的功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

　　换句话说，所有国民，都不能拒绝接受数字人民币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

　　而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

　　有人肯定要问，为什么在电子支付手段如此发达的今天，央行做出这样一个数字人民币，究竟有啥用?

　　除了更安全、在极端条件没有网络的情况下，仍然可以和纸币一样使用外，不少分析认为：央行数字货币或还有一个大作用，那就是抢占先机，防范美国可能发起的金融挑战，确保中国金融安全。

　　要知道，当今世界，其实不只有一个美国，而是有两个“美国”。 一个是人们看得见的美国，另外一个则是广布全球、隐形的美元资本帝国。

　　而在美元霸权背后，是一张无处不在的货币结算网络——SWIFT，这是美元成为美金的技术支撑。

　　SWIFT建立至今，已经快50年了：1973年，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行正式成立SWIFT，建立一个为世界各国银行结账的计算机网络系统。

　　50年后，SWIFT已经成为一个连接超过1万家金融机构，覆盖全世界200多个国家和地区的大系统。

　　虽然表面上SWIFT是国际组织，但是美国借助设立在纽约的信息交换中心，事实上控制了SWFIT平台，拥有极大的影响力。

　　所有国际的账户信息，都在美国的掌控之中。如果美国把某个国家从SWIFT中除名，这个国家就无法与其他国家的银行进行金融往来。

　　美国还可以利用SWIFT冻结那些不听话国家的美元账户，使得这些国家的外汇储备不能使用。

　　此前，美国已经利用切断SWIFT通道，制裁过伊朗、朝鲜、叙利亚、古巴和委内瑞拉等，将它们变成一座金融孤岛，失去了与国际金融市场的联系，难以和其他国家贸易。

　　比如伊朗!

　　前几年，美国制裁伊朗，就是首先禁止了伊朗用美元做贸易结算，然后伊朗开始用欧元或日元结算，走SWIFT的国际结算系统，没想到美国把伊朗的SWIFT通道也给切断了。

　　搞得想和伊朗做生意的欧洲，也只好另起炉灶，搞了一个欧洲-伊朗结算机制——INSTEX!

　　比如俄罗斯!

　　2014年，为反对克里米亚加入俄罗斯，美国对3家俄罗斯银行实施了制裁，VISA和万事达支付系统，不得不停止向“俄罗斯银行”等三家银行提供支付业务。

　　杀头的生意有人做，不是这些支付机构不想赚钱，只是他们得罪不起美国控制的SWIFT系统。

　　即便俄罗斯想建立自己支付网络，就算解决了技术问题，也没有那么多国家加入参与。

　　所以，各位感受到SWIFT这个系统的威力了吗，它几乎已经成为了美国维持金融霸权的“核武器”!

　　前车之鉴，尤然在侧，对中国来说，美国发起来类似金融挑战，虽然是小概率事件，但它毕竟是一种战略“威慑”，我们有必要树立底线思维，未雨绸缪，提前防范!

　　那么，中国怎么打破美国金融威慑，震慑美国人不负责任的乱搞行为，更好确保中国的金融安全了?

　　央行数字人民币，就是其中一个选项。

　　通过前面的分析，我们知道，只有在国际贸易清算时，不通过SWIFT，才有可能打破这种垄断。

　　而数字人民币背后的区块链技术，恰恰可以绕开这个结算系统，打破SWIFT的结算垄断，跳出美国金融体系的五指山。

　　为什么这样说呢?

　　如上图所示，在SWIF系统下，假设现在A要给B汇款￥7000，A需要走完5歌步骤，费时又费钱。

　　1.A将人民币兑换为美元;

　　2.A通过银行汇出$1000;

　　3.清算机构SWIFT清算，耗时5天;

　　4.对方银行核查无误，扣除手续费$20;

　　5.B收到$980。

　　那么，如果我们使用数字人民币呢呢?

　　A通过数字人民币网络向B转账￥7000

　　10分钟后，B收到款项。

　　很明显，通过数字货币，只需一步，不用经过SWIFT通道，不受美国限制，没有中间商赚差价，而且结算速度更快。

　　现在问题来了，为什么数字货币可以不受swift影响呢?

　　这就又回到区块链的机制上来了。

　　数字人民币借鉴了区块链的一些核心技术，比如智能合约、非对称加密等。

　　而加密货币天然具有无国界的属性，比如持有比特币的两个人，即使在不同的国家，也可通过数字货币给对方转账，而不必经过SWIFT。

　　同样，一旦中国的国家数字货币DCEP推出，持有数字人民币的两个人，也能够在全球各地自由转账，只要两个手机在一起碰一下，就能完成交易，完全绕开Swift。

　　事实上，不仅中国，目前全球已有24个国家在搞数字货币，比如欧盟、日本、俄罗斯等，研究通过建立国际加密货币支付网络，来绕开SWIFT等全球支付体系。

　　如此这般，央行数字货币推广使用后，我们不仅可以不再担心美国人的金融卡脖子战术，还可以创造一个数字货币的全新赛道，实现超越。

　　三

　　当然，发行数字货币，还将大大方便我们的交易行为，促进我们的经济发展。

　　说白了，央行数字货币，就是人民币3.0，就像歼10和歼20三代机和四代机的区别。

　　首先，数字货币可以降低发行成本。

　　想想吧，纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便。

　　数字货币发行，虽然也有成本，但是他是一个数字货币，少了一些运输、安保押运等很多环节，既节省了时间有节省了人力物力。

　　其次，就像歼20具备隐形能力一样，数字货币可以满足匿名支付的需求。

　　举个通俗的例子，你藏了些私房钱，不想让你老婆知道，但是现在的支付工具，无论是支付宝、微信支付，还是银行卡支付，都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，只要你老婆一查你账户，就一清二楚。

　　如果有了央行数字货币，因为它是基于区块链的架构上的数字货币，有分布式账本的功能，所以它的匿名支付功能，可以不费吹灰之力，就轻松实现。

　　对于国家来说，数字货币还可以做到反洗钱、反偷税漏税、反电信诈骗、反恐怖融资，虽然他是区块链的架构，但是这些金融犯罪都是具有一定的资产特征的，国家轻而易举的会揪住这些老鼠尾巴。

　　什么抢劫、盗窃，什么贪污、腐败统统都没法干了——非法获得的钱分分钟可以查到来源——从哪里来，经过哪些环节，最后到了哪里!全部透明化了。

　　一句话，这是一个几乎有百利无一害的价值传递新手段。

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